Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Одно из двух. Где выгоднее держать пенсию — в ПФР или НПФ?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Как формируются пенсионные накопления?
Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».
Основные отличия фондов
ПФР подчиняется исключительно государству, зато НПФ – это коммерческие структуры, которые созданы для получения прибыли. Часть прибыли передается вкладчикам, так как за счет их сбережений компания и может получать денежные средства за счет их инвестирования.
ПФР не может инвестировать в ценные бумаги с высоким уровнем риска. Есть несколько видов ценных бумаг, куда можно инвестировать, в результате чего рентабельность ПФР минимальна. НПФ диверсифицируют свои доходы путем вложения денег в различные ценные бумаги с разным уровнем риска. Таким образом, они получают доход до 20%. Это действительно высокий показатель, обычно он не превышает 12%. Разница между ПФР и НПФ
Необходимо подходить к вопросу выбора пенсионного фонда серьезно, изучив его рентабельность и уровень надежности. При этом важно лишний раз никому не показывать свой СНИЛС, чтобы мошенники не перевели ваши деньги в другой фонд. Перед подписанием договора можно запросить полную информацию о том, как именно происходит капитализация и задать представителю фирмы все интересующие вопросы. Оставаться в государственном пенсионном фонде сегодня не выгодно.
Перед тем, как выбрать, что лучше для сбережений: НПФ или же ПФР, нужно разобраться в этих понятиях. НПФ — это имеющая особую правовую форму некоммерческая организация, занимающаяся социальным обеспечением российских граждан. Первые подобные организации появились в нашей стране в 90-е годы, сейчас их насчитывается около 130-ти. Услуги НПФ предоставляются гражданам в соответствии с заключенными договорами. Кроме того, каждая такая организация выступает в качестве страховой фирмы по обязательному пенсионному страхованию. Деятельность НПФ регламентируется нормами действующего законодательства.
Главная функция, которую осуществляет НПФ — это накопление на собственных счетах вкладов граждан, с выплатой им накопительной части. Каждый человек имеет возможность выбрать НПФ по собственному усмотрению, ознакомившись с предлагаемыми программами.
НПФ – частный фонд, чья деятельность регулируется законодательством, занимающийся социальным обеспечением граждан. Вложенные вкладчиками средства фонд вкладывает в различные инвестиционные проекты и получает доход. Так как перечень возможных финансовых инструментов высок, прибыль НПФ может быть намного выше, чем у ПФР. Но есть и риск убытков, если вложения окажутся неэффективными. К преимуществам негосударственных фондов относятся:
- Жёсткий контроль со стороны государства.
- Широкая сеть агентств, обеспечивающая высокий уровень обслуживания.
- Возможность установления долей наследования на договорной основе.
- Накопленную сумму можно получить единовременно при выходе на пенсию.
- Возможность смены одного частного фонда на другой раз в 5 лет.
- Обязательное страхование вкладов. Если у частного фонда отзовут лицензию, накопления перейдут в государственный, без индексации и с потерей накопленных процентов.
- Прозрачность расчетов, наблюдение за суммой пенсионных взносов и начисленных процентов в личном кабинете.
- Высокая сумма вознаграждения.
Какой процент доходности у ПФР и НПФ? Например, НПФ “Алмазная осень” преумножило накопления своих вкладчиков на 11,2% против 8,5 % ВЭБа по итогам 2017 года. На основании этих данных можно понять, где выгоднее хранить пенсионные накопления.
Положительные и отрицательные стороны ПФР
К бесспорным плюсам государственного фонда относится:
- Надежность, то есть риск потери накопленных средств отсутствует.
- Регулярная индексация выплат, находящаяся во взаимосвязи с текущей инфляцией.
К недостаткам ПФР можно отнести:
- Невысокая доходность накоплений. Однако этот показатель не оказывает никакого влияния на пенсию граждан. Показатель доходности влияет исключительно на штат сотрудников и их заработную плату.
- Накопленные средства не принадлежат вкладчикам и не могут быть переданы прямым наследникам.
- Данные об осуществляемой деятельности фонда не доступны гражданам, то есть вкладчики не могут узнать условия вложений.
- Невозможность получения сведений о состоянии лицевого счета гражданина. Они предоставляются только в случае перевода накоплений в НПФ.
- Большой штат сотрудников никак не влияет на качество обслуживания клиентов.
- Нет официального между фондом и гражданином.
ПФР призывает проявлять бдительность. Сотрудники Пенсионного фонда никогда не ходят по квартирам и не предлагают оформление каких- либо документов и заявлений. В качестве агентов НПФ могут выступать сотрудники кредитных организаций, страховых или кадровых агентств, салонов мобильной связи. Необходимо проявлять бдительность при открытии счета, оформлении кредитного договора или договора страхования, при покупке мобильного телефона или поиске работы и внимательно изучать все подписываемые документы. Недобросовестные агенты НПФ могут воспользоваться вашим доверием и невнимательностью и перевести ваши пенсионные накопления. Необходимо помнить, что перевод средств в НПФ, УК — это право, а не обязанность! Не поддавайтесь на уговоры агентов НПФ о том, что ваши пенсионные накопления, находящиеся в ПФР, могут пропасть. Они инвестируются через управляющие компании и выплачиваются застрахованным лицам при достижении пенсионного возраста.
Узнать, кто является вашим страховщиком, можно, получив выписку из своего индивидуального лицевого счета на портале госуслуг, через личный кабинет на сайте ПФР, мобильное приложение ПФР или обратившись в клиентскую службу ПФР. Если вы формируете накопительную пенсию в ПФР, то в выписке будет отражена информация об управляющей компании, о сумме средств пенсионных накоплений, а также о накопленном инвестиционном доходе.
Если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде, то в этом случае в выписке из ИЛС будет указано только, в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода. Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой фонд.
Менять страховщика надо не чаще чем раз в 5 лет. В противном случае, есть риск потерять накопленный инвестиционный доход. При этом важно правильно рассчитать пятилетний срок, так как для каждого гражданина он индивидуален и зависит от года, в котором он осуществлял предыдущую смену страховщика.
Пример 1. Гражданин Д. подавал заявление о переводе средств в НПФ 1 в октябре 2015 года. Заявление подлежит рассмотрению на следующий год, после его подачи. Его заявление было рассмотрено в 2021 году, в этом же году средства пенсионных накоплений были переданы в НПФ.
Следовательно, с этого года и нужно отсчитывать 5 лет. Истечение 5 лет произойдет в 2021 году. Таким образом, именно в 2021 году гражданин может написать новое заявление на смену страховщика. Если это условие будет соблюдено, то потери инвестиционного дохода не будет. Если же он подаст заявление на переход в 2021 году, то гражданин потеряет доход за 3 года (2016, 2021 и 2021 годы).Пример 2. Гражданка М. подавала заявление о переводе накопительной пенсии в НПФ в марте 2012 года. Ее заявление было рассмотрено в 2013 году, в этом же году средства были переданы в управление выбранного НПФ. Следовательно, 5 лет у нее истекло в 2017 году. Наиболее выгодным годом для смены страховщика для нее был 2021 год. Если же она подаст заявление в 2021 году, то потеряет не много — только инвестиционный доход за текущий год.
А вот при смене Управляющей компании инвестиционный доход не теряется. В случае, если вы меняете одну Управляющую компанию на другую, вы не теряете накопленную инвестиционную доходность, поэтому производить смену можно по желанию ежегодно.
Оформить получение средств в виде единовременной выплаты из средств пенсионных накоплений можно не чаще 1 раза в 5 лет. Это правило действует с 2015 года. Поэтому, если первый раз пенсионеру была назначена единовременная выплата до 2015 года, он может обратиться повторно, не дожидаясь истечения 5 лет. Если же после 2015 года, то повторная выплата осуществляется после истечения 5 лет.
Пример 3. Пенсионеру Л. Назначена единовременная выплата в 2014 году. При этом пенсионер Л. является участником программы государственного софинансирования пенсии и продолжает уплату добровольных страховых взносов. Обратиться повторно за получением средств пенсионных накоплений он может в любое время. Так, если он обратится в 2021 году, то получит средства, накопленные с 2014 года по текущую дату. Если он и дальше продолжит уплату средств, то повторное обращение может быть не раньше 2023 года, т.е. на него уже будет распространяться 5 летний срок. Об этом важно помнить всем гражданам, которые продолжают формировать накопительную пенсию.
Чем отличается НПФ от ПФР
В России существует два вида пенсионных фондов – государственный и негосударственный. Их отличительные особенности заключаются в том, что государственный пенсионный фонд подчиняется только государству, а негосударственный является одной из частных организаций. Также следует отметить, что ПФР в отличие от НПФ входит в бюджетную систему страны. Ни один негосударственный фонд не может быть в нее включен. Эти два отличия являются основными при разграничении этих двух структур и являются решающими при выборе того или иного фонда.
Но на этом отличия не заканчиваются. Вторым разграничением служат поставленные цели и задачи, а также путь, который необходимо до них пройти. У НПФ и ПФР есть общая задача – накапливать пенсионные вложения для дальнейшего их увеличения и выплаты гражданам по выходу на пенсию. Но негосударственные организации могут заниматься и другими задачами, которые не стоят перед государственным фондом.
Третьей отличительной особенностью служат учредители организаций. У государственного пенсионного фонда учредителем является Государственная управляющая компания, и все инвестиции проходят исключительно благодаря ей. НПФ в свою очередь может взаимодействовать с одной управляющей компанией или же выбрать несколько. Это существенно сокращает риски при инвестировании и позволяет выбрать выгодную стратегию действий. Тот, кто будет учредителем, в большей степени является определяющим фактором для граждан, решивших выбрать НПФ. Ведь именно он в дальнейшем будет формировать пособия для выплат. Данные факторы определяют доходность обеих фондов, и в долгосрочной перспективе показывает, что именно в НПФ она выше.
Для того чтобы сравнить ПФР и НПФ следует рассмотреть какими положительными и отрицательными сторонами обладают две эти организации.
Положительные стороны НПФ:
- вся деятельность НПФ основана на законодательстве РФ и за данными организациями происходит постоянный контроль (самый строгий среди всех некоммерческих организаций)
- большое количество организаций и их филиалов по всей России, что не затруднит поиск интересующего фонда
- все компании представляют свои “инструменты” для заработка, а также список УК
- все договоренности НПФ и клиента прописываются в договоре, благодаря чему компании не удастся провести какие-либо махинации с гражданином и его денежными средствами
- для того чтобы осуществлять свою деятельность НПФ обязательно получает лицензию, без наличия которой он не может производить свою работу
- почти во всех НПФ существует возможность дистанционного контроля над своими сбережениями благодаря услуге Личный кабинет
- возможность получать выплаты ежемесячно или всю сумму сразу
При наличии множества преимуществ НПФ обладает также и недостатками:
- существенно большие риски т.к. фонд может выбрать стратегию, реализуя которую он потеряет денежные средства
- в связи с большой распространенностью НПФ центральный банк начал активную борьбу с ними. В этой связи производится множество проверок и при обнаружении даже незначительного нарушения у организации отнимается лицензия. Все накопления в такой ситуации переходят в ПФР, а весь накопленный доход при этом утрачивается
- частая смена НПФ ведет к возможной потери всего дохода. Чтобы этого избежать рекомендуется менять негосударственный фонд не чаще одного раза в 5 лет
Теперь рассмотрим основные преимущества ПФР перед НПФ:
- ПФР является государственной структурой и находится под постоянным контролем и в ведомстве государства
- в государственном фонде часто происходит реализация государственных программ
- в ПФР на его счетах может одновременно находится накопительная и страховая пенсия
- Государственный фонд всеми силами пытается защищать накопления граждан от инфляции
Также, как и у НПФ у Государственного пенсионного фонда имеются недостатки:
- неэффективная работа всего фонда т.к. организация выбирает самые малоприбыльные “инструменты” для заработка
- если клиент не успел воспользоваться своими накоплениями (по причине смерти), то всего его сбережения остаются в казне государства
- клиент не заключает с фондом никаких договоров
- Государственный фонд может проводить какие-либо изменения или реформы при этом, не спрашивая согласия у своих клиентов
Просмотрев все преимущества и недостатки этих двух организаций, каждый гражданин может сделать определенные выводы и выбрать тот фонд, который подходит именно для него.
Основным отличием негосударственного пенсионного фонда от государственного является то, что Пенсионный Фонд РФ не осуществляет деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению (страховщика).
Что касается деятельности в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию, то алгоритм действий НПФ аналогичен действиям ПФР. Отличие же в том, что ПФР передает пенсионные накопления для управления только одной Государственной управляющей компании, которая вкладывает их в основном в государственные ценные бумаги. НПФ работают, как правило, с несколькими управляющими компаниями. Более того, в процессе работы они могут производить замены управляющих компаний на основании итогов деятельности за определенный период.
Так, НПФ «Согласие» сотрудничает с несколькими управляющими компаниями: ООО «Управляющая компания «Агана»; ЗАО «Национальная Управляющая Компания»; ООО Управляющая компания «АК БАРС КАПИТАЛ»; ООО Управляющая компания «Центр управления инвестициями».
Основными преимуществами негосударственных пенсионных фондов по сравнению с государственным Пенсионным фондом являются следующие:
– более высокая доходность – в 2–3 раза выше, чем в Пенсионном фонде Российской Федерации. Доходность Пенсионного фонда Российской Федерации составляет порядка 5–7 процентов годовых – ниже уровня инфляции. Это объясняется тем, что государственная управляющая компания, которой является «ВнешЭкономБанк», инвестирует пенсионные деньги исключительно в высоконадежные государственные ценные бумаги, ипотечные ценные бумаги, гарантированные государством, в депозиты уполномоченных банков. Надежность этих инструментов – высокая, но при этом у них низкая доходность. В негосударственных пенсионных фондах же доходность составляет порядка 15–20% годовых – выше уровня инфляции;
– возможность в любой момент узнать состояние своего счета. Некоторые фонды предоставляют такую информацию через Интернет;
– возможность выбора способа получения своих накоплений, в Пенсионном фонде Российской Федерации такого выбора нет;
– право наследования. В Пенсионном фонде Российской Федерации, если человек не доживает до пенсии, его накопления забирает государство. В негосударственных пенсионных фондах, если человек не доживает до пенсии, его накопления наследуются детьми и супругой (супругом) или еще кем-либо, кого человек указал в правопреемниках при заключении договора с негосударственным пенсионным фондом.
Выделим преимущества НПФ «Согласие»:
– высокий уровень доходности фонда.
По итогам 2011 и 2012 годов фонд показывает наилучшую доходность пенсионных накоплений среди всех НПФ, а также Пенсионного Фонда России. В 2012 году НПФ «Согласие» достиг отличных результатов, улучшив процент прошлогодней доходности в полтора раза. Эта цифра составила 12,7%. От доходности фонда напрямую зависит размер будущей пенсии. Даже различие в несколько процентов годовых в течение 20-30 лет способно увеличить пенсию в 2 раза.
– разнообразие направлений для инвестиций.
Не секрет, что почти все крупные негосударственные фонды созданы финансово-промышленными группами. Поэтому часто они делают инвестиции именно в интересах этих компаний, а не самих вкладчиков. НПФ «Согласие» не причастен к таким структурам, так как был создан Союзом Театральных Деятелей.
С 1994 г. НПФ «Согласие» работает на конкурентном рынке в интересах вкладчиков. Имея огромный управленческий опыт и знания в различных областях деятельности, НПФ выбирает лучшие направления для инвестиций.
Все необходимые действия клиенты могут выполнить с помощью телефона или пенсионного терминала, нажав всего несколько кнопок.
– проведение различных акций для клиентов по негосударственному пенсионному обеспечению.
Для вкладчиков НПФ «Согласие» регулярно организуются акции. Каждому заключившему Договор НПО фонд переводит 1000 рублей на указанный мобильный номер или кошелек.
С 1994 года НПФ «Согласие» подтверждает свой статус надежного фонда, успешно оказывающего услуги по негосударственному пенсионному обеспечению в компаниях различного профиля.
В соответствии с российским законодательством НПФ не имеет права отказать в выплате пенсий или уменьшить размер пенсионных накоплений. В случае отрицательного результата от инвестирования средств пенсионных накоплений потери застрахованного лица компенсируются за счет имущества для обеспечения уставной деятельности Фонда.
По данным на 31 декабря 2012 года объем пенсионных накоплений фонда составил 798,252 млн. руб., а объем пенсионных резервов – 118,401 млн. руб. К тому же собственное имущество «Согласие» оценивается в 1,139,709 млн. руб., а имущество для обеспечения уставной деятельности в 214,530 млн. руб.
Для оценки работы НПФ «Согласие» в г.Красноярске был проведен опрос жителей города.
В ходе опроса больше половины респондентов – 52% – подтвердили, что не думают о будущей пенсии вообще или задумываются о ней лишь «иногда». 28% думают о пенсионных перспективах хотя бы раз в год, а еще 21% – ежемесячно.
Хотя 87% респондентов знают о том, что ежемесячно работодатель отчисляет 6% от их зарплаты на накопительную часть пенсии, большинство респондентов не обладают информацией о текущем положении на пенсионном рынке. Так, 72% опрошенных не знают, что с 1 января 2014 года накопительная часть пенсии «молчунов» автоматически снизится в 3 раза, с 6% до 2%. 74% участников опроса не знают, что с 2013 года Пенсионный фонд России больше не высылает «письма счастья» – информацию о состоянии пенсионных накоплений.
Несмотря на то, что 80% участников опроса интересует возможность увеличения своей пенсии, поручив ведение пенсионных активов более эффективному пенсионному фонду, почти три четверти опрошенных – 73% – заявили, что не предпринимают никаких действий для того, чтобы подготовиться к пенсии.
Отсутствие интереса к пенсионной системе страны напрямую отражается на том, где граждане хранят накопительную часть пенсии. Только 23% опрошенных заявили о том, что управление их накопительной частью осуществляют негосударственные пенсионные фонды, 77% по–прежнему остаются клиентами ПФР.
При этом всего 14% респондентов знают, каков уровень доходности у пенсионного фонда, клиентом которого они являются.
Интересно, что доходность как критерий сохранения лояльности пенсионному фонду важна для 50% опрошенных, 51% считают важным качеством честность. Больше всего респонденты заинтересованы в стабильности своего пенсионного фонда – 67%, а наименее важен для них такой критерий как прозрачность его деятельности – 42% (рис.11).
Ежегодно появляется все больше негосударственных фондов, которые пытаются привлечь вкладчиков удобными и выгодными условиями сотрудничества.
Регулярно составляются специальные рейтинги, позволяющие выявить наиболее крупные, надежные и проверенные организации, взаимодействие с которыми позволяет значительно увеличить накопительную пенсию. За 2020 год средняя доходность составляет 5,58% по пенсионным резервам, а доход от инвестирования находится в пределах 4,33%.
К самым доходным и проверенным НПФ относятся:
Но во время выбора негосударственного фонда учитывается не только доходность, но и другие характеристики сотрудничества. Рейтинги формируются на основании сведений, которые открыто публикуются на сайте ЦБ. Практика показывает, что даже у самых крупных и надежных организаций может быть отозвана лицензия, что приведет к потере дохода вкладчиков.