Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Смешанное страхование жизни — защита здоровья и капитала». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Практически каждая российская страховая компания предлагает смешанное страхование личных интересов клиентов от всех возможных рисков. На тарифы полисов влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.
Что представляет собой смешанное страхование жизни (ССЖ)
Рынок страховых услуг предлагает много видов личного страхования (оно же страхование жизни). Каждый из них направлен на защиту от конкретного риска и преследует свою цель.
Например, человек взял ипотеку и опасается, что если с ним что-то случится, то кредит придется платить родным. Поэтому он оформляет страховку, чтобы при его гибели или нетрудоспособности выплата страховой компании погасила долг.
Или же клиент хочет накопить на частный дом к моменту выхода на пенсию. Тут приходит на помощь накопительное страхование жизни (НСЖ). Если застрахованное лицо доживает до установленного возраста, ему выплачивается обозначенная в договоре сумма, на которую он и купит желанную недвижимость.
Для желающих совместить инвестирование и страховку жизни есть ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), где можно выбрать, куда будут вложены деньги, а по истечении срока действия договора получить неплохой доход с процентами.
Но что если клиенту хочется совместить несколько этих элементов? Оформлять разные полисы будет весьма накладно. Тут на помощь приходит смешанное страхование жизни (ССЖ), поскольку страховые случаи бывают разными и устанавливаются индивидуально в договоре.
Главное преимущество заключается в том, что смешанное страхование жизни включает в себя защиту от разных рисков, но стоит дешевле, чем если бы вы оформили каждый полис страхования жизни в отдельности.
Другие плюсы ССЖ:
- услуга доступна не только гражданам РФ, но и иностранцам и лицам без гражданства, которые постоянно живут на российской территории;
- можно добавить в полис мужа или жену;
- если клиент остался без работы, стал временно нетрудоспособным или испытывает финансовые трудности из-за экономического кризиса и других внешних обстоятельств, можно договориться о льготах (например, сократить размер взносов);
- размер взносов можно, наоборот, увеличить, если у страхователя вырос доход и появилось желание защитить жизнь на более крупную сумму.
Недостатков не так много, но они есть:
- инвестиционный доход не гарантируется либо зафиксирован на относительно низком уровне (если в полисе есть инвестиционная составляющая);
- досрочное расторжение крайне невыгодно для застрахованного лица;
- регулярные платежи, если таковые предусмотрены в договоре, пропускать нельзя (даже с применением льгот условия полиса станут менее выгодными).
Существуют различные виды смешанного страхования жизни, при котором заключают договоры:
- с постоянной страховой суммой, когда полисодержатель не участвует в прибыли, получаемой СК. Это — базовая форма ССЖ с фиксированными взносами и гарантированными выплатами как до окончания договора (сразу после смерти), так и после (в случае дожития). Покрытие на случай смерти может быть выше, чем покрытие на дожитие;
- с гарантированной страховой суммой + бонусы за период действия страховки. Одна из форм договора — страхование с двумя страховыми суммами — базовой с процентами и гарантированной на случай смерти. При наступлении страхового случая СК выплачивает большую из них, а по истечении строка действия договора — базовую с бонусами;
- с периодической уплатой премий, без фиксированной даты окончания;
- со снижением страховой суммы (редукция) — при непоступлении очередных страховых взносов договор продолжает действовать, но обязательства СК уменьшаются (пропорционально неоплаченным взносам);
- инвестиционные — одна часть (меньшая) страхового платежа обеспечивает будущие выплаты, а вторую (большую) вкладывают в покупку юнитов. По окончании страховки клиенту выплачивают стоимость юнитов (по цене покупки), а в случае его смерти — большую из двух сумм (юниты или гарантированное возмещение);
- аннуитетные — накопления с периодическими выплатами (пока застрахованный жив). Простой аннуитет — однократная премия, пожизненная годовая рента. Отложенный — периодические премии. Срочный — ренту выплачивают до определенной даты или до смерти клиента. С защитой капитала — с получением полной суммы уплаченных премий, с пожизненной выплатой доходов.
На зарубежном страховом рынке популярность приобретает программа смешанного страхования — «универсальная жизнь» (universal life), сочетающая финансовый, сберегательный и страховой продукт. Суть программы — плата за страхование в свободном режиме, в произвольной сумме, гарантии, необходимые клиенту на период действия договора. СК корректирует свои денежные обязательства в зависимости от внесенных платежей, набора рисков.
Разнообразие форм смешанного страхования
Комбинированное страхование жизни производится на добровольной основе. Любые принуждения страхователя к дополнительным видам страхования незаконны, и влекут за собой наказание. Как и любой другой вид страхования, обсуждаемый вид подразделяется на подвиды исходя из преимуществ, получаемых страхователем или выгодоприобретателем и особенностей его заключения:
- договор с постоянной страховой суммой, который не предусматривает участие клиента в получаемой прибыли страховой компании;
- договор с постоянной страховой суммой плюс проценты, полученные в качестве прибыли, которые выплачиваются и в случае смерти страхователя;
- множественные договоры с небольшими страховыми взносами и общей страховой суммой, которые «перекрывают» друг друга;
- редукционный договор, когда страховая сумма уменьшается при непоступлении очередных взносов, но договор тем не менее продолжает свое действие;
- инвестиционный договор, в котором страховой взнос делится на две части: одна для осуществления будущих выплат, другая для получения прибыли;
- страховая рента, где подразумевается создание фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев.
Каждый страхователь в зависимости от потребности может подобрать себе подходящий договор. Смешанный договор страхования жизни может быть как краткосрочным, так и долгосрочным. Чаще всего клиенты заинтересованы в заключении именно долгосрочных договоров, так как те приносят больше выгоды.
Типы страховых договоров
Самые распространенные договора на мировом рынке страхования можно сопоставить в один системный комплекс. Для этого нужно знать некоторые характеристики и специфику основных составляющих компонентов таких договоров.
Различия между ними составляют целую схему. Страхование жизни может проводиться по трем основным (базовым) полисам – срочный, пожизненный и смешанный.
Рассмотрим их по порядку:
- Страхование жизни срочное предусматривает выплату суммы страховки в том случае, если застрахованное лицо покинет этот мир до положенного срока, который указан в рамках договора. Премии зачастую периодические, инвестиционного элемента не предвидится. Возможности выкупа нет, и этот тип страхования по праву считается самым бюджетным и простым. Но выплаты компенсации после смерти застрахованного гарантированы.
- Страхование жизни на весь срок (пожизненное). Премии выплачиваются в одном размере или с разной периодичностью, есть элемент инвестиции. Страховое покрытие гарантирует выплаты всей суммы именно в день кончины, не смотря на ее время. Есть возможность выкупа, но она проявляется только спустя некоторое время. Это самая полноценная выплата для родственников. Она длится без ограничения во времени и содержит моменты капитализации.
- Смешанное страхование жизни не дает серьезных гарантий на выплату при кончине застрахованного. Если идет речь о вкладах и накопительных операциях, это довольно выгодный вариант. Здесь предусмотрена возможность выкупа, премии выплачиваются некоторый период или в однократном размере. Страховое покрытие предусматривает выплату всей суммы, если застрахованный умирает до окончания строка действия договора или если условиями оговорено дожитие.
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Смешанное страхование жизни
Вторым по востребованности продуктом страхования жизни являются продукты смешанного страхования жизни, поскольку в этих продуктах можно совместить рисковую и накопительную составляющие. Данный продукт страхования жизни представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся, во-первых, в формировании страховой компанией резерва на случай смерти застрахованного лица в период действия договора; во-вторых, в накоплении определенных сумм из уплаченных страхователем страховых взносов и их инвестирование страховой компанией, исходя из ее инвестиционной стратегии в различные инвестиционные инструменты (депозиты, ценные бумаги, иностранную валюту, недвижимость и пр.)
Особую популярность смешанного страхования жизни получили продукты, ориентированные на защиту членов семьи (супруги и несовершеннолетних детей) в случае наступления неблагоприятных событий с главой семьи (рис. 28). В рамках одного договора можно одновременно финансово защитить нескольких ее членов.
Разновидности смешанного страхования жизни
Договоры смешанного страхования различаются в зависимости от сроков страхования, вида выплат, формы внесения платежей. Разновидности договоров:
- с постоянной суммой — клиент не участвует в прибыли страховщика;
- с двойной страховой суммой, позволяющий получить к основной страховой выплате процентные надбавки, начисленные по истечении установленного срока;
- заключение нескольких соглашений с небольшими взносами и общей страховой суммой, покрывающей затраты;
- редукционный договор предусматривает уменьшение страховых выплат при непоступлении очередных взносов, при этом его действие продолжается;
- инвестиционный договор, в котором страховой взнос делится на 2 части соразмерно рискам: гарантированная направляется на осуществления будущих выплат, инвестиционная вкладывается в различные проекты для получения прибыли;
- рента — создание фонда за счет внесения взносов и дальнейшая единовременная выплата при наступлении страхового случая.
Договор смешанного страхования жизни
В некоторых компаниях страховая сумма уплачивается сразу, в других оплата производится по истечению некоторого времени. Крайне редко на практике осуществляется выплата единовременной премии.
Иностранные граждане и лица, не имеющие российского гражданства, тоже могут заключить его при условии постоянного проживания на территории страны.
Оформляется договор по смешанному страхованию на различные сроки с разнообразной их продолжительностью, но в основном страхователи стремятся выбрать срок с оптимальным сочетанием выгод по сбережению и рискам.
В нем содержатся обязательные условия соглашения сторон, которые служат основанием для страхования и предусмотрены параграфы:
- предмет договора;
- страховые случаи.
- права и обязанности сторон;
- страховая премия;
- выплаты страховой суммы;
- ответственность сторон;
- изменения, внесенные в договор;
- срок действия и расторжения договора
- конфиденциальность;
- разрешение споров;
- дополнительные условия и заключительные положения;
- адреса и реквизиты сторон.
В «шапке» договора описываются официальные данные страховщика, личные данные лица, желающего его заключить. Он подписывается сторонами, его заключающими и заверяется печатью страховщика.
Договор смешанного страхования жизни вступает в силу после внесения первого взноса по нему. Он считается утратившим силу, если клиент перестал по каким-либо причинам производить оплату. Как правило, многие страховщики идут навстречу своим клиентам, и если те испытывают временные финансовые затруднения, они могут попросить об отсрочке и заплатить взнос позже. В этом случае договор остается в силе.
Особенности договора смешанного страхования жизни
При проведении смешанного страхования жизни страхователь и застрахованный могут быть одним лицом, если договор страхования страхователь заключает относительно своей личности. Страхователем при смешанном страховании жизни являются только физические лица.
Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 75 лет сроком на 3, 5, 10, 15 или 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем. Срок страхования определяется соглашением сторон, или быть не менее трех лет.
Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются срок действия договора страхования, его начало и окончание, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму (выгодоприобретатель).
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Некоторые немногочисленные страховые компании принимают на страхование финансовые риски при инвестировании в строительство, но и такие компании относятся к этому сектору рынка очень осторожно. Они покрывают риски возникновения убытка в результате неисполнения застройщиком своих обязательств. Наступлением страхового случая считается, если застройщик не передал страхователю помещение, обозначенное в договоре, и не вернул денежные средства, полученные по тому же договору. При этом полисом покрываются следующие риски:
1) риски банкротства или ликвидации компании-застройщика в судебном порядке;
2) риски непригодности построенного объекта недвижимости для проживания;
3) ошибки, допущенные при проектировании, проведении строительно-монтажных работ;
4) нарушения, допущенные при оформлении документов на проведение строительства объекта недвижимости;
5) мошенничество застройщика, кража, растрата денежных средств, некомпетентность, неосмотрительность или халатность сотрудников застройщика.
Тариф зависит от сроков окончания строительства, места расположения строящегося объекта недвижимости и в среднем составляет около 1–1,5 % от суммы инвестиций.
Страховщики в общей своей массе предпочитают страховать только жизнь и здоровье заемщика, отказывая в предоставлении страховой защиты по финансовым рискам. Они тщательно проверяют достоверность сведений о застройщике и объекте застройки, разрешительную и проектную документацию на строительство. Нередки и случаи отказа в страховании. В основном страхованию подлежат те объекты недвижимости, которые не вызывают опасений у банков-кредиторов.
Помните: многое зависит от конкретного банка, программы страхования, репутации застройщика, а также непосредственно от объекта инвестиций.
Пример
Многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы АОА «Акционерный коммерческий банк „Росбанк“» не разделяет своих партнеров из числа страховых компаний на тех, кто страхует только первичный или только вторичный рынок жилья. В настоящий момент у «Росбанка» шесть партнеров по страхованию в рамках программы ипотечного кредитования. Разница в требованиях для кредита на первичном и вторичном рынках только втом, что при покупке квартиры на вторичном рынке оплачивается комплексная страховая премия по трем рискам: риск потери жизни и трудоспособности, риск утраты права собственности на квартиру и риск потери и повреждения предмета залога. А при покупке жилья на стадии строительства страхуется только риск потери жизни и трудоспособности. После сдачи дома в эксплуатацию и получения права собственности заемщики «Росбанка» страхуются уже по трем рискам.
Есть несколько условий, которые делают систему страхования риска утраты права собственности выгодной и для покупателя жилья, и для страховой компании. Вот эти условия:
– информированность покупателя жилья о рисках, связанных с возможной потерей права собственности, и о том, как этого избежать;
– возможность выбора страховой компании, осуществляющей страховую защиту по данным рискам;
– предоставление страховой компании возможности проведения правовой экспертизы ожидаемой сделки (проверки документов и проч.);
– признание вступившего в законную силу решения суда о признании сделки недействительной страховым случаем, влекущим выплату страховки;
– единовременная выплата страховой компанией страхового возмещения покупателю, что позволяет ему приобрести другое жилье без потерь времени.
Подробнее риски ипотеки на рынке первичного жилья представлены в табл. 4.
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.