Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Материнский капитал в 2024 на ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Материнский капитал можно использовать только на цели, которые определены законом. В перечень входит улучшение жилищных условий, получение образования ребенком, формирование накопительной пенсии матери, оплата товаров и услуг для ребенка-инвалида и получение ежемесячной выплаты на детей до 3 лет.
Куда можно потратить материнский капитал?
Каждая цель имеет свои особенности. Это касается сроков, способов получения средств и формы помощи. Поэтому на каждой из них остановимся подробнее.
Что значит семейная ипотека
Правительством разработаны разные программы по выдаче льготных кредитов и субсидий. Займы со сниженным процентом пользуются большой популярностью, в том числе «Семейная ипотека». По официальным данным она будет доступна еще в первом полугодии 2024 года (для родителей детей-инвалидов — до 31 декабря 2027). После этой даты есть риск не успеть на такие выгодные условия. Но расстраиваться не стоит: на уровне правительства ведутся разговоры о продлении срока действия семейной ипотеки. По статистике за 2023 год около половины всех выданных льготных займов приходится именно на этот вид финансирования. Граждане с российским паспортом и при наличии ребенка, рожденного после 1 января 2018 года, могут смело рассчитывать на участие в программе.
Сроки, проценты, сумма и другие особенности
Условия получения семейной ипотеки в нескольких банках принципиально разными не будут. Могут быть отличия в перечне предоставляемых документов или в процентной ставке. Общие детали будут следующие:
-
Кредитная ставка составит 6%, а для Дальнего Востока — 5% (при условии, что ребенок рожден после 1 января 2019 года).
-
Сумма первоначального взноса — от 20% от общей суммы кредита.
-
Срок выдачи — до 30 лет. На момент погашения долга плательщику не должно быть более 75 лет.
-
Жители Владивостока могут рассчитывать на сумму от 300 тысяч до 6 млн рублей. Есть возможность увеличить ссуду до 30 млн рублей. Так 6 млн будут оформлены по льготной ставке, а оставшаяся сумма на рыночных условиях кредитования.
Возможные сложности и риски
Разберем самые актуальные нюансы кредитования для нашего случая:
-
Сложность в получении. Многие считают, что непросто оформить жилищный заем по льготной ставке. Если собрать полный пакет документов, подтверждающих льготу (свидетельство о рождении или другие справки на ребенка по запросу), то с подачей заявки проблем не будет. Процент отказов на выдачу ссуды минимален.
-
Финансовая нестабильность на долгий срок. Займ оформляется на срок до 20–30 лет. Не стоит бояться, что выплачивать долг придется вплоть до пенсионного возраста. Как показывает статистика по России, в среднем он закрывается за срок от 7 до 10 лет.
-
Жилье с обременением нельзя продать. До полного погашения долга вы действительно не сможете самостоятельно распоряжаться недвижимостью. Но с одобрением банка и его непосредственным участием в сделке, вы вправе продавать, дарить, сдавать в аренду залоговое жилье.
-
Большая переплата, которую невозможно снизить. За пользование заемными средствами в любом случае придется заплатить. Но если грамотно распределить финансы, то переплату можно свести к минимуму. Например, сразу вносить большие суммы ежемесячных платежей. Так вы уменьшите тело кредита, а процент начислится в меньшем объёме.
-
Льготный займ невозможно рефинансировать. Процентная ставка с господдержкой намного ниже рыночной. Придется постараться, чтобы найти более выгодный вариант. Это может быть Дальневосточный займ со ставкой от 0,01% на весь срок.
Как и любое долговое обязательство, семейная ипотека имеет свои потенциальные проблемы и неоспоримые преимущества. Оформляя банковскую поддержку вы получаете:
-
одну из самых низких ставок на рынке жилищных займов;
-
быстрый ответ и одобрение от банка;
-
возможность оплатить часть долга субсидиями или материнским капиталом;
-
новое комфортное жилье.
Документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки
Теперь нужно собрать пакет документов для погашения ипотеки. Понадобятся:
- паспортные данные заёмщиков;
- СНИЛС;
- свидетельство о браке, если оно есть;
- сертификат материнского капитала (электронная версия подойдёт);
- кредитный договор;
- нотариальное обязательство о выделении долей;
- справка из банка о наличии ипотеки;
- договор купли-продажи на квартиру или договор долевого участия;
- выписка из ЕГРН.
Риски вложения маткапитала в ипотеку
Самый большой риск подобного вложения — это сложности при продаже квартиры с маткапиталом. Так как доля выделяется одному или нескольким детям, то продать такое жильё можно исключительно с разрешения опеки. Кроме того, новая доля должна быть заново выделена в квартире, где условия не хуже прежних.
Также могут возникнуть вопросы с налоговым вычетом, ведь с государственной поддержкой его получить нельзя. В зависимости от того, как будет использован маткапитал, решится вопрос и с вычетом. Однако перед этим шагом лучше проконсультироваться в налоговой.
Порой появляются сложности и с рефинансированием ипотеки: не каждый банк возьмётся за квартиру, где есть обременение детскими долями. Этот нюанс тоже лучше уточнить заранее.
Нюансы в использовании материнского капитала для оплаты ипотеки
Законодательством допускается использование материнского капитала для досрочного погашения ипотечного кредита. Не нужно опасаться пени, штрафов. В 2012 году санкции за досрочную оплату кредитов были запрещены. При желании осуществить частичное или полное погашение ипотеки материнским капиталом следует предварительно уточнить в банке, как произвести оплату. Согласно законодательству о досрочной оплате кредита заемщик за 30 дней должен сообщить об этом кредитору. В условиях некоторых банков предусмотрены более короткие сроки.
Многие владельцы сертификата на материнский капитал используют его для получения ипотечного кредита. Необходимо учесть, что наличие этого документа не является гарантией положительного решения банка по заявке. Если у потенциального заемщика испорчена кредитная история, он не может доказать свою платежеспособность, в выдаче ссуды будет отказано. Материнский капитал в таком случае на решение банка не повлияет.
Есть еще одна особенность в использовании сертификата. Необязательно сразу использовать весь материнский капитал. Он может разделяться на части для разных целей. К примеру, определенные суммы могут быть отчислены для погашения ипотеки и оплаты обучения ребенка.
Общие правила для погашения ипотеки материнским капиталом
Существует несколько правил использования материнского капитала:
- Решение о выдаче средств из материнского капитала на оплату ипотеки принимает Пенсионный фонд. Не каждая недвижимость может быть приобретена с использованием данной субсидии. Покупаемое жилье должно соответствовать нескольким условиям. Жилой объект должен находиться на территории России. В приобретенной недвижимости каждому из членов семьи должна быть выделена доля.
- Сертификат оформляется на одного родителя. Если нет особых обстоятельств, документ выдается матери.
- Материнский капитал может использоваться только для получения ипотеки или ее погашения. Нельзя оплачивать с его помощью пени и штрафы, банковские комиссионные по кредитным договорам.
- Средства из материнского капитала перечисляются безналичным способом. Если они используются при покупке жилья, продавец должен предоставить счет, на который будет перечисляться оплата.
- Сертификат не может использоваться для приобретения недвижимости у лиц, являющихся близкими родственниками. Этот запрет введен с целью предотвращения мошеннических сделок, совершаемых для обналичивания материнского капитала.
- Материнский капитал может одновременно применяться в полном объеме для погашения ипотеки или выплаты первоначального взноса. Допускается его частичное использование субсидии в нужном объеме. Пенсионный фонд перечисляет необходимые средства единовременным платежом, ежемесячные отчисления из МК не осуществляются.
- При покупке жилья в ипотеку с использованием МК у нотариуса оформляется обязательство, по которому владелец сертификата обязуется выделить долю в недвижимости каждому члену семьи после полного погашения кредита.
- Государственные средства в виде материнского капитала выдаются для поддержки всей семьи. Если ипотека оформлена на отца, а сертификат на мать, его можно использовать в погашении кредита.
- Обналичивать сертификат можно после достижения трехлетнего возраста ребенком, на которого оформлен документ. Но для ипотечных кредитов предусмотрено исключение. Использовать средства для приобретения жилья можно с момента выдачи сертификата.
Рекомендации по выгодному использованию материнского капитала
Использование материнского капитала для погашения ипотечной ссуды позволяет снизить проценты или уменьшить сумму основной задолженности. При выборе наиболее выгодного варианта нужно учитывать вид платежей и срок, оставшийся для погашения кредита.
Аннуитетный способ выплат предполагает в первой половине срока действия договора большую часть ежемесячных выплат направлять на оплату процентов. Во второй половине осуществляется погашение основного долга. Если до окончания действия ипотечного договора осталось не более 3-х лет, оставшаяся сумма задолженности не слишком большая, нецелесообразно использовать МК для досрочного погашения ссуды.
Выгодно распорядиться средствами с сертификата можно, если право на МК получено на начальном периоде ипотеки с аннуитетным способом погашения. В этом случае нужно погасить с помощью субсидии часть основного долга. Проценты будут начислены на оставшуюся сумму, снизится размер переплаты по кредиту.
При расчетах по ипотеке с использованием дифференцированного способа, использование МК для погашения долга будет выгодным на любом из этапов.
Если подавляющая часть задолженности по ипотеке уже выплачена, не стоит использовать материнский капитал для оплаты кредита. Лучше приберечь средства на сертификате, чтобы ими можно было воспользоваться при необходимости улучшить жилищные условия, купить недвижимость с большей площадью.
Особенности договора купли-продажи с материнским капиталом
Сделка по договору купли-продажи недвижимости за счет средств маткапитала заключается только при одобрении Пенсионным фондом. Так как покупатель будет оплачивать часть стоимости жилья с помощью средств государственной матподдержки, то сам договор имеет ряд особенностей и нюансов.
Среди них:
- обязательная регистрация договора в Регпалате или МФЦ;
- указание факта отсрочки платежа (включается пункт, в котором прописывается порядок перечисления суммы маткапитала Пенсионным фондом на счет продавца, включая максимальный срок такой операции);
- добавление ПФР к участникам сделки помимо продавца и покупателя;
- указание на стороне покупателя в обязательном порядке детей, которые по закону имеют право на получение права собственности в приобретаемой квартире;
- при покупке квартиры с помощью заемных средств среди участвующих сторон добавление банка (именно он и переводит большую часть денег от цены жилья на счет продавца).
Дополнительно к договору прикладывается нотариальное обязательство родителей о выделении причитающих долей всем детям не позднее полугода с момента регистрации сделки или снятия обременения с недвижимости в случае покупки жилья в ипотеку.
Сам договор купли-продажи должен содержать в себе все необходимые сведения и данные о сделке, включая персональную и контактную информацию участников, характеристики покупаемой квартиры (площадь, кадастровый номер, адрес и т.д.), стоимость договора, порядок расчета, обязанности и права сторон, реквизиты, ответственность и штрафные санкции.
Документы по объекту недвижимости
Для покупки недвижимости по ипотеке под материнский капитал в Сбербанке вам понадобятся следующие документы:
- Заявка на ипотеку. Заявку на ипотеку можно подать в банк в офисе или через интернет. Для рассмотрения заявки потребуется паспорт и СНИЛС заявителя.
- Документы на недвижимость. Вам потребуется предоставить документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости. Это может быть купля-продажа, договор аренды или другие документы, удостоверяющие ваши права на недвижимость.
- Документы о стоимости объекта недвижимости. Потребуются документы, подтверждающие стоимость объекта недвижимости, такие как оценочная справка или договор купли-продажи.
- Документы о доходах. Потребуется предоставить справку о доходах или налоговую декларацию за последний год.
- Остальные документы. В зависимости от ситуации, возможно потребуются дополнительные документы, такие как документы о наличии другой недвижимости, договоры купли-продажи, документы о семейном положении и прочее.
Внимательно ознакомьтесь с положениями законодательства и требованиями банка, чтобы правильно подать заявку на ипотеку. Также узнайте, какие документы потребуются для самостоятельного взятия ипотеки под материнский капитал в других банках.
Погашение ипотечного кредита
Взятый ранее ипотечный заем покрывается маткапиталом согласно следующему алгоритму:
- Посещение банка с пакетом документов для уведомления о том, что планируется погасить кредит либо его часть за счет маткапитала. После проверки на руки заемщику вручается справка о сумме задолженности, которая затем передается в ПФР. Также клиент получает правоустанавливающие документы на объект недвижимости – договор купли продажи, справка из ЕГРН о праве собственности.
- Визит в Пенсионный Фонд для подачи заявления на предоставление средств по сертификату для погашения жилищного займа.
- Рассмотрение заявки в ПФР и перечисление суммы банку в случае положительного результата.
- Перерасчет и составление нового графика платежей в финансовом учреждении.
Ограничения и условия использования материнского капитала на жилье
Однако, использование материнского капитала на жилье подвержено некоторым ограничениям и должно соответствовать определенным условиям. В первую очередь, сумма материнского капитала не может быть использована для погашения задолженности по ипотекному кредиту, в том числе процентов по выплатам. Также, средства не могут быть использованы для приобретения коммерческой недвижимости или земельных участков без возведения жилых домов на них.
Для использования материнского капитала на жилье, необходимо иметь в собственности или постоянно зарегистрированное место жительства в соответствующем жилом помещении на территории Российской Федерации. Кроме того, жилье, на которое будет направлен материнский капитал, не должно быть в собственности заявителя, его родителей или его законного представителя.
- Необходимо отметить, что материнский капитал может быть направлен на улучшение жилищных условий заявителя и его семьи, в том числе на строительство нового жилья, капитальный ремонт или расширение существующего жилого помещения.
- Однако, при использовании материнского капитала необходимо учитывать лимиты и ограничения, установленные законодательством, а также соблюдать определенные процедуры и оформление документов.
В целом, материнский капитал предоставляет российским семьям возможность улучшить свои жилищные условия, однако, при использовании этих средств необходимо быть внимательным и соблюдать все требования и условия, чтобы избежать непредвиденных проблем и нежелательных последствий.
Какие изменения ожидаются в программе материнского капитала
В 2024 году в программе материнского капитала планируются некоторые изменения, которые помогут улучшить жилищные условия семей с детьми. Сейчас родители имеют возможность использовать материнский капитал на покупку или строительство жилья, а также на улучшение жилищных условий в существующей недвижимости.
Однако, согласно планам на 2024 год, списки целей, на которые можно использовать материнский капитал, будут расширены. Дополнительные цели включают в себя ремонт и модернизацию жилья, установку систем отопления, водоснабжения и канализации, а также улучшение энергоэффективности жилого помещения.
Также планируется повышение размера материнского капитала. В настоящее время его размер составляет 470 000 рублей, однако в 2024 году предполагается увеличение до 700 000 рублей. Это позволит семьям с детьми получить больше средств на улучшение жилищных условий и обеспечение комфортной жизни для детей.
Изменения в программе материнского капитала в 2024 году направлены на поддержку семей и создание условий для улучшения их жилищных условий. Благодаря расширению списка целей и увеличению размера материнского капитала, семьи смогут более эффективно использовать эти средства для создания комфортной и безопасной жизни для своих детей.
| Цели использования материнского капитала в 2024 году: |
|---|
| — Покупка или строительство жилья |
| — Ремонт и модернизация жилья |
| — Установка систем отопления, водоснабжения и канализации |
| — Улучшение энергоэффективности жилого помещения |
Советы по эффективному использованию материнского капитала для улучшения жилищных условий
Материнский капитал предоставляет семьям возможность улучшить свои жилищные условия. Это государственная поддержка, которую можно использовать с умом, чтобы создать комфортное и безопасное жилище для себя и своих детей. В этом разделе мы поделимся с вами полезными советами по эффективному использованию материнского капитала.
- Подумайте о покупке жилья. Если ваша семья живет в арендованном жилье или вас не устраивают текущие жилищные условия, материнский капитал может быть использован для приобретения собственного жилья. Обратитесь к профессионалам, чтобы получить информацию о доступных вариантах и оформить ипотеку, субсидию или другую форму финансирования.
- Используйте материнский капитал для ремонта или обновления жилья. Если ваша семья уже обладает собственным жильем, но вам хотелось бы улучшить его состояние, материнский капитал может быть направлен на ремонт или обновление квартиры или дома. Составьте план ремонтных работ и обратитесь к специалистам, чтобы оценить стоимость проекта.
- Подумайте о строительстве дома. Если у вас есть земельный участок или возможность приобрести его с использованием материнского капитала, вы можете рассмотреть вариант строительства собственного дома. Это может быть отличной возможностью создать жилище, полностью соответствующее вашим потребностям и предпочтениям.
- Обратитесь к профессионалам. При использовании материнского капитала для улучшения жилищных условий рекомендуется обратиться к профессионалам: архитекторам, дизайнерам, строителям, юристам и финансовым консультантам. Они помогут вам разработать и реализовать эффективный проект, а также получить все необходимые разрешения и документы.
- Будьте внимательны к срокам и требованиям. При использовании материнского капитала необходимо учесть сроки и требования программы. Изучите все необходимые документы, узнайте о возможных ограничениях и обратитесь к профессионалам для получения консультации. Помните, что воспользоваться материнским капиталом можно только в определенных случаях:
- Приобретение жилья (квартиры, дома);
- Улучшение жилищных условий (ремонт, перепланировка, обновление);
- Приобретение земельного участка;
- Оплата ипотеки или других кредитных обязательств по жилищным целям.
Не забывайте, что материнский капитал предоставляется семьям с детьми и может быть использован только на определенные цели. Используйте его с умом, чтобы обеспечить себе и своим детям комфортные жилищные условия.